Жизнь в Москве

Еще...

Личный бюджет и кредиты: стоит ли брать кредит при маленькой зарплате, и стоит ли вообще?

Люди делятся на два типа. Одни – все в кредитах, другие – боятся их, как огня. Первых больше среди молодого поколения, вторых – среди тех, кому за пятьдесят. При этом у каждой стороны – свои аргументы.

МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ:

Разбираем мифы

Размышляя о том, стоит ли связываться с кредитом, нужно осознать, что в этом вопросе есть свои минусы и плюсы. С одной стороны, кредит существенно расширяет человеческие возможности благодаря покупке необходимых благ, с другой стороны — заемщики часто становятся «рабами» банка, работая только на кредит.

За

1. Ты получаешь то, что хочешь, прямо сейчас

С этим не поспоришь. Однако тут есть большая опасность. Легкость, с которой можно получить желанную вещь, слишком притягательна. А ведь у нас столько желаний! Вот и получается: купили в кредит сначала фен, потом телевизор, а тут уже и машину захотелось… Возьмите за правило: выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать четверть вашего месячного дохода. Разумеется, это не касается ипотеки.

2. Проще ежемесячно выплачивать по пять тысяч, чем сразу выложить 60 тысяч

И это правда. Но не забывайте, что в итоге купленная в кредит вещь обойдется вам гораздо дороже, чем она стоит в магазине. Скажем, если вы берете в кредит 50 тысяч на год – то при процентной ставке 20% конечная стоимость кредита – минимум 60 тысяч. Плюс страховка, которой желательно не пренебрегать. Итого получается, что за вещь, стоимостью в 50 тысяч, вы отдадите около 65 тысяч. Зато – по частям.

Как экономить на потребительских услугах: стратегии и советы >> 

3. Пока копишь на дорогую покупку, деньги могут обесцениться

Тут все сложно. С одной стороны, накопления и правда подвержены инфляции. С другой стороны – официальная инфляция в России держится на уровне 7-8% в год, а стоимость потребительского кредита редко бывает ниже 20% годовых.

Ненужные вещи: как остановить себя от ненужных трат и эмоциональных покупок >>

Против

1. Если ты заболеешь или останешься без работы – не чем будет выплачивать кредит

Это действительно серьезная опасность, особенно в эпоху кризиса. Специалисты советуют всегда держать неприкосновенный запас – сумму одного, а лучше двух месячных платежей. Эти деньги выручат вас на время поиска работы и недолгой болезни. Ну а в крайнем случае вы всегда сможете продать купленную в кредит вещь, и расплатиться с банком.

2. В случае смерти заемщика кредит тяжким бременем ляжет на плечи семьи

А вот для этого и нужна страховка. Если сумма кредита небольшая – страховкой можно пренебречь. А вот если речь идет, например, о машине или тем более об ипотеке – страховка от несчастных случаев, инвалидности и смерти должна оформляться обязательно. Мало ли что!

3. Кредиты – слишком дорогое удовольствие из-за высокого банковского процента

Казалось бы, да. Но пока вы копите – нужная вещь может подорожать. Тут все зависит от того, что вы хотите взять в кредит. Далеко не все вещи дорожают. Например, квартиры растут в цене, а телевизоры, ноутбуки или смартфоны, напротив, дешевеют сразу после выхода следующей модели. Поэтому ипотека в определенных случаях имеет смысл, а вот техника и гаджеты – не особо. Иногда проще подкопить денег и дождаться, пока модель подешевеет.

Товар, купленный в кредит: как сдать брак? >>

4. Если ты не сможешь расплатиться с банком – придут коллекторы и отберут квартиру 

Это самая главная страшилка старшего поколения. И тут все зависит от того, сколько вы должны. Никто не заставит вас продать квартиру из-за кредита в 50 тысяч рублей. А вот если вы задолжали больше, чем сможете заработать за всю свою жизнь – печальный итог вполне возможен.

Изъятие залоговой квартиры: в каких случаях происходит и как притормозить процесс >>

5. Если по какой-то причине ты не сможешь погасить долг, банк сразу же обратится в суд 

На самом деле, суд грозит лишь тем заемщикам, которые даже не думают возвращать долг. С теми, у кого приключились временные проблемы, банк плотно работает для того, чтобы найти выход из сложившейся ситуации. Добросовестным заемщикам банки могут предложить отсрочку платежа, реструктурирование, перекредитование и другие схемы. Главное – не бегать от банка и не надеяться, как беременная школьница, что «само пройдет».

Что же делать: брать кредит или не брать?

Итак, брать кредит можно, главное — соблюдать несложные правила.

Реально оцените состояние свих финансов с учетом возможных неожиданностей. Нельзя брать взаймы у банка под будущее повышение зарплаты. А вдруг не повысят? Тоже самое – с новой работой. А вдруг не возьмут? Бывает, когда люди берут кредит, ожидая в ближайшее время некоторого дохода. В итоге планируемая сумма не появляется, а долги остаются. Так что рассчитывать стоит исключительно на имеющийся уровень дохода.

Получая кредит в банке, стремитесь, чтобы платежи не превышали четверти вашего дохода. Или же 10–20% от общего дохода вашей семьи. И сразу прикиньте, от чего вы сможете отказаться ради выплат по кредиту. Обязательные траты – плата за жилье и коммунальные услуги, транспортные расходы, покупка продуктов, оплата налогов, оплата обучения, а также детских кружков и секций. Сможете сэкономить на всем остальном – можно брать кредит.

Роль кредитной истории в отношениях между кредитором и заемщиком >>

Нужно четко решить, на какие цели будет потрачен взятый кредит. Не стоит этого делать для того, чтобы рассчитаться со старыми долгами или съездить в круиз. Покупать новый ноутбук, потому что на старом не встает хорошая игрушка – это баловство. Но если вы работаете за компьютером, а он внезапно сломался, то покупка нового - это уже жизненная необходимость.

Ваше решение об оформлении кредита должно быть обоснованным и осознанным. Заимствование денег у банка влечет за собою финансовую ответственность и строгие обязательства. Если вы не уверены в своем решении и в своих возможностях - основательно обдумайте ситуацию еще раз, и только потом действуйте. Если же вы на сто процентов уверены, что вам нужен кредит, и у вас нет сомнений, что вы сможете расплатиться с банком - следует с особой тщательностью выбрать банковскую структуру и тщательно разобраться с банковскими условиями заимствования. 

6533

Организации

  • Фонд содействия развитию венчурных инвестиций в малые предприятия в научно-технической сфере города Москвы
  • Межрегиональная общественная организация потребителей «Союз потребителей финансовых услуг»
  • Некоммерческая организация «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств»
  • Ассоциация российских банков

Горячие линии

Справочные услуги

Похожие статьи