Жизнь в Москве

Еще...

Поручитель против банка — коротко и ёмко о взаимоотношениях сторон

Большие кредиты банки дают только с условием, что кто-то поручится за заемщика. Какие они, эти отношения между банком и поручителем? И может ли поручитель эти отношения прекратить по собственной инициативе?

МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ:

О том, что такое кредитная история, и какие взаимоотношения связывают кредитора и банка мы описывали в статье «Роль кредитной истории в отношениях между кредитором и заемщиком». О возможные вариантах развития отношений вы можете прочитать в статьях «Когда кредиторы имеют право потребовать досрочную выплату кредита» и «Ипотека и кредит: что делать, если банк меняет условия договора?». О возможном негативном повороте мы рассказывали в статьях «Зачем нужны коллекторские агентства и как вести себя с коллекторами» и «Изъятие залоговой квартиры: в каких случаях происходит и как притормозить процесс».

Теперь поговорим о третьей стороне, участвующей в кредитных отношениях — о поручителе.

Роль поручителя в оформлении кредита

Банк заинтересован в своевременных выплатах по кредиту.

Поручитель — один из способов обеспечения кредитных обязательств заемщика. Также, как и залог.

Самым активным игроком в кредитных взаимоотношениях поручитель становится в случае негативного поворота, т.е. тогда, когда заемщик перестает выполнять свои обязательства. И риски у поручителя достаточно велики: он может потерять сбережения и другое имущество.

Поэтому внимательно отнеситесь к тому, если кто-то, пусть даже самый родной и дорогой, попросит вас стать поручителем по кредиту. Подумайте, сможет ли этот человек выплатит заем, и чем, в случае чего, будете за него расплачиваться вы. Именно поэтому настоятельно не рекомендуется брать на поруки близких родственников, ведь при негативном сценарии финансовую «в лужу» сядет вся семья.

Но если вы все же согласились стать поручителем, помните, что слов банку будет недостаточно. Недостаточно просто сказать, что некий гражданин берет на поруки другого, который, в свою очередь, просит у банка денег. Поручительство нужно документально оформить и соответственно заверить.

Поэтому банк заключает с поручителем договор (см. главу 23, ст. 361 Гражданского кодекса РФ).

Договор поручительства

Договор заключается между банком и физическим лицом (поручителем). И ответственность поручителя является полной (включая проценты и, если потребуется, судебные расходы).

В суть этого договора нужно вникать, а не подмахивать не глядя, ведь там прописаны обязанности поручителя, в частности, необходимость отвечать перед банком собственным имуществом. Иначе в последствии поручителя ждет очень неприятный сюрприз, и, вероятно, личный финансовый коллапс.

Пример: вы собрались продать или обменять свою принадлежащую квартиру, но в случае поручительства на эти действия банк наложит запрет (подробнее читайте в статье «Как ограничиваются права владельца квартиры, которая находится в залоге у банка?»).

Что нужно знать о договоре поручительства:

  1. Он заключается в письменной форме, иначе он юридически ничтожен.
  2. Он устанавливает совместную и полную ответственность по кредиту поручителя и должника.
  3. Заключается на длительный срок.

Однако это не значит, что поручителю также по-полной придется отдуваться за неудачливого должника. Вовсе нет. Договор поручительства дает и ряд возможностей:

  1. Поручитель в судебном процессе вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы использовать в свою пользу должник (т.е. не просто быть свидетелем, но и более активно участвовать в процессе). Например, поручитель вправе ссылаться на Закон «О защите прав потребителей», хотя услугами банка не пользовался.
  2. Поручитель вправе взыскать понесенные им убытки с должника (т.н. право регрессного иска).

Важно! Обязательно сохраняйте свою копию договора поручительства и кредитного договора. 

Прекращение договора поручительства

Существуют основания признания договора недействительным: общие и специальные (см. главу 26 Гражданского кодекса РФ).

Общие основания для прекращения договора поручительства:

  1. Надлежащее исполнением поручителем своего обязательства (см. ст. 408 Гражданского кодекса РФ).
  2. Договор прекращается зачетом встречных требований кредитора и поручителя согласно (см. ст. 410 Гражданского кодекса РФ).
  3. В случае, если стороны примут решение о замене поручительства другим обязательством с иным предметом залога или способом исполнения (ст. 414 Гражданского кодекса РФ).

Специальные основания для прекращения договора поручительства:

  1. Поручительство прекращается в случае увеличения ответственности. Например, в случае увеличения суммы долга из-за начисления дополнительных процентов, продления срока кредитного договора и т.п.
  2. Договор прекращается в случае перехода долга на другого должника.
  3. Поручительство прекращается в случае, когда кредитор отказался принимать исполнение обязанностей по кредиту.
  4. Договор прекращается, если истек срок, на который заключался договор.
  5. Поручительство прекращается, в случае если кредитор в течение 1 года с момента наступления срока исполнения обязанности по возврату денежных средств не обратился с иском к поручителю.
  6. Договор поручительства прекращается, в случае если в договоре поручительстве не указан срок исполнения, не указан срок прекращения договора и в течение 2 лет кредитор не обращается с иском к поручителю.
9763

Документы

Организации

  • Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
  • Некоммерческая организация «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств»
  • Ассоциация российских банков

Горячие линии

Справочные услуги

Похожие статьи