Если деньги в долг (в кредит) взяты у человека, то требовать досрочного возврата денег заимодавец может лишь при ухудшении собственного материального положения, случившегося не по его вине (ст. 813 ГК РФ), или же если заемщик нарушил договор займа. Вопрос о досрочном возврате кредита физическому лицу рассматривается в судебном порядке.

Оснований для требования возврата кредита (ипотечного, на машину, потребительского), взятого в банке, гораздо больше. Как правило, пункт о праве банка потребовать досрочного погашения кредита вписан в кредитный договор.

Однако просто так взять и потребовать вернуть кредит банк не может. Сначала нужно доказать, что основания для реализации права истребования долга у кредитора есть.

Как правило, банк сразу не станет «трясти за грудки» заемщика. В начале будут разосланы письма с просьбой о досрочной выплате оставшихся по кредиту средств. Не стоит впадать в панику, получив такое письмо, наоборот, нужно спокойно перечитать договор и определить, какие могут быть основания для требования кредитора о досрочном погашении кредита. И, конечно же, не стоит сломя голову бежать выплачивать остатки. Банк должен сначала доказать, что основания для требования возврата остатков по кредиту реальны.

Основания, по которым банк может потребовать вернуть кредит досрочно:

• Предоставление ложной или недостоверной информации заемщиком при просьбе о выдаче кредита. И даже если деньги уже на руках, любая неточность в предоставленной заемщиком документации является основанием для требования досрочного возврата кредита банку.
• Если заемщик не предоставляет банку сведений о своем финансовом состоянии. Даже если выплаты по кредиту регулярны, заемщик обязан в установленный банком срок сообщать о своих доходах.
• Уменьшение доходов заемщика в ряде случаев может стать основанием для требования досрочной выплаты кредита. Если зарплата заемщика стала меньше или «посерела», даже если ее вполне хватит для продолжения регулярных выплат по кредиту, банк может расценить это иначе. Ведь размер выплат не может превышать половины от доходов семьи. Если финансовое положение заемщика временно ощутимо ухудшилось, можно попробовать договориться с банком о сокращении выплат по кредиту или новом графике выплат, предоставив ему подтверждение того, что скоро доходы заемщика достигнут прежнего уровня (получение наследства, дарственная и т.п.).
• Просроченные выплаты и изменение их размера — тоже веское основание для требования досрочной выплаты кредита. В каждом банке свои правила для запаздывающих с выплатой должников. Обычно разрешенное количество опозданий по выплате не превышает двух — трех раз длительностью в небольшой срок. Уменьшение размеров суммы тоже считается просрочкой, если остальное не будет во время доплачено. И даже если очередная выплата была в срок, но с денежного перевода взяли комиссию и он долго шел, то такие опоздание и недоплата — вина заемщика.
• Для ипотечного кредита важно, чтобы банк не заподозрил заемщика в нецелевом использовании средств. Ведь ипотечный кредит выдается под конкретную покупку — квартиру по точному адресу. Если банк докажет, что полученные от него средства использовались не по назначению, то потребует погашения кредита досрочно.
• Если имущество залоговое — предмет ипотеки, на самом деле принадлежит не заемщику, а другому лицу (ст. 42 ФЗ РФ «Об ипотеке»).
• Стоимость залога должна быть больше размера оставшегося долга по кредиту. Если стоимость залогового имущества упала, то банк может потребовать досрочной выплаты остатка долга, если докажет факт падения стоимости имущества (в кризис такое случается). В этом случае в банком можно поспорить, воспользовавшись услугой независимого оценщика. Если мнение представителя независимой оценочной компании, оказавшей такую услугу заемщику не совпадет с оценкой их коллег из другой компании, услугой которых воспользовался банк, разбираться будет суд. И уже по вынесенному судом решению заемщик либо будет обязан выплатить кредит досрочно, либо продолжать регулярно платить по указанному в договоре расписанию.
• Невыполнение заемщиком его обязательств, прописанных в кредитном или ипотечном договоре, таких как: страхование жизни и здоровья заемщика, информирование банка о смене места жительства, о заключении брака и пр. Если, например, изменилась регистрация по месту жительства, а заемщик не сообщил об этом, то такую оплошность нужно исправлять как можно скорее. Стоит обратиться в банк и узнать там порядок уведомления своего кредитора об изменении регистрации.

В случае возникновения проблем с выплатой кредита, банк привлечет поручителей, которые обязаны финансово поддержать заемщика в своевременных платежах.

Если же денег на выплату остатков по кредиту у заемщика совсем нет, особенно если кредит был ипотечный, то варианта четыре:

• судебное решение и последующая работа с должником службы исполнительных приставов;
• продажа долга коллекторским агентствам;
• продажа залога (в случае с ипотекой — купленной квартиры, ст. 37 ФЗ РФ «Об ипотеке»);
• поиск денег для выплаты остатков по кредиту где угодно (можно в другом банке, если сумма небольшая), с последующей продажей залогового имущества.

Третий вариант более удобный для заемщика, хоть продать кредитную квартиру нелегко. Хотя иногда ипотечную квартиру можно «спасти». Четвертый — гораздо более сложный и затратный, резкое изменение экономической ситуации в стране, да и продажа недвижимого имущества в короткие сроки могут сильно снизить его стоимость.