В ситуации современного глобального российского кризиса то и дело мы сталкиваемся с новостями о закрытии и отзыве лицензии очередного банка. Вкладчики лихорадочно ищут в новостных лентах названия вновь закрытых банков и облегченно вздыхают, если их сбережения находятся в другом банке, а тех, кто нашел роковое совпадение, ждет долгая процедура возвращения своих денег с нервным аккомпанементом: когда и в каком количестве?
Чтобы данная информация не грянула для вас подобно грому среди ясного неба, опишем более подробно финансовые процедуры в отношении банков.
Санация банка↑
Для начала опишем банковскую процедуру. Для того, чтобы быть полностью в курсе ситуации и иметь возможность загодя решать проблему, вкладчики должны представлять себе, что перед отзывом лицензии бывает так называемая процедура санации банка. Это некое временное промежуточное состояние дел банка, когда кризис уже грянул, но банк еще надеются спасти от банкротства или он настолько важен для финансовой системы, что его банкротство слишком сильно ударит по всей системе.
Для клиентов санация означает, что банк работает и ситуация с деньгами пока надежная.
Решение о том, признавать ли банк банкротом или пока применить режим санации, принимает Центробанк. Если принято решение о санации, управление банком переходит в руки Агентства по страхованию вкладов или другого крупного устойчивого банка. Контролер ситуации называется санатором.
Если все же банк спасти не удалось и принято решение об отзыве лицензии, то положение вкладчиков, защищенное законом, таково. Частные вкладчики получат 100% своей суммы, но не более 700 тысяч рублей за вычетом долга перед банком (к примеру, если в банке брали кредит), если банк — участник системы страхования вкладов. Это можно проверить по ссылке.
Через 14 дней после отзыва лицензии Агентство по страхованию вкладов обязано разместить на сайте информацию для вкладчиков о том, где и когда можно получить страховые выплаты
Какие вклады не страхуются↑
- вклады на предъявителя;
- вклады в филиалах российских банков за границей;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
- средства в «электронных кошельках»
Что делать остальным клиентам банка↑
Если вклад осуществлен юридическим лицом или вклад физического лица более 1,4 млн рублей, денежные средства будут возвращаться уже после признания организации банкротом путем различных процедур. Чтобы получить свои деньги, вкладчикам придется написать заявление о возврате средств.
В заявлении указывается сумма и основание предъявляемого требования с обязательным приложением подтверждающих документов в оригиналах или надлежащим образом заверенных копиях в копиях не принимаются ценные бумаги), банковские реквизиты для перечисления денежных средств при расчетах в ходе удовлетворения требований (при их наличии), почтовый адрес для направления корреспонденции, контактный телефон, а также:
- для физических лиц (в том числе вкладчиков) - фамилия, имя, отчество; дата рождения; реквизиты документа, удостоверяющего личность, нотариально удостоверенная доверенность, подтверждающая право на предъявление требования (для представителя кредитора);
- для юридических лиц - наименование и местонахождение организации, документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего требование, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.
Обоснованность требования кредитора могут подтверждать следующие документы: договор банковского вклада (счета), договор на расчетно-кассовое обслуживание; вступившие в законную силу решения суда (исполнительный лист); ценные бумаги (векселя, депозитные сертификаты, облигации и т.д.); документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств); выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения (только для договоров банковского счета); иные подлинные документы либо их копии, подтверждающие обоснованность требования.
Нужно приготовиться к тому, что процедура возврата денег не быстрая, займет от года до двух лет. Средства будут возвращаться в порядке очереди: в первую очередь — вкладчикам, ЦБ и Агентству по страхованию вкладов; во вторую очередь — выходные пособия и зарплаты; а после этого — всем остальным.
Если лицензию отозвали у банка, в котором вы брали кредит, то кредит придется все равно вернуть. Если у вас в банке депозит и кредит, то Агентство по страхованию вкладов вернет вам застрахованный вклад, а вы обязаны погасить кредит. Взаимозачета нет.
Если одновременно лицензию отзывают у двух или более банков, в каждом из которых у вас лежит по вкладу (до 700 тысяч рублей) — то страховку вы получите за каждый вклад отдельно.
Как проверить эту ситуацию↑
Вы можете сами контролировать ситуации с банком, в котором находятся ваши деньги. Для этого нужно понимать, как близко банк находится к черте, за которой Центробанк обязан отозвать лицензию.
Ключевой показатель – достаточность капитала. Если она менее 2%, банк потеряет лицензию однозначно. Что это такое? Это наличие собственных средств, которыми банк может погасить свои убытки не за счет вкладчиков, а за счет своего собственного капитала.
Банк в положении неминуемого банкротства также, если он оказался неплатежеспособен в течение 14 дней.
Кроме того, ситуация отзыва лицензии наступит неизбежно в случае неоднократного неисполнения требований законодательства о противодействии отмыванию доходов (ст. 15.27 КоАП) и при других нарушениях, в том числе — когда представленная отчетность не соответствует истине. Такую информацию, как и сообщения об отзыве лицензии, ЦБ предварительно публикует в разделе «Инсайдерская информация».
Итак, проверяем степень надежности банка, в котором помещен (или вы планируете поместить) вклад ваших денежных средств.
На сайте Центробанка опубликован Перечень кредитных организаций, давших согласие на раскрытие информации.
Найти в перечне свой банк. Смотрим отчетную форму 135 (Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации) и в ней раздел 3 (Значения обязательных нормативов). Показатель норматива Н1.0 является ключевым в информации о стабильности банка. Нормой принятно считать показатель не ниже 10%. Ниже – показатель неустойчивого положения банка, ниже 2% - означает однозначная потеря лицензии.