Брать деньги в долг вслепую нельзя: надо предварительно проанализировать ежемесячную кредитную нагрузку. Иначе есть риск допустить просрочки, а значит — ухудшить кредитную историю.
Содержание
Разбираемся, где найти калькулятор расчета кредита.
Какие бывают калькуляторы↑
Калькуляторы долговой нагрузки бывают самые разные. В первую очередь это кредитный калькулятор. Он показывает ежемесячный платеж с учетом погашения основного долга и уплаты процентов. Размер платежа рассчитывают с учетом суммы займа, процентной ставки и срока кредитования.
Рассчитать можно и другие продукты, например, есть калькулятор рассрочки. С его помощью можно определить ежемесячный платеж. Например, вы купили холодильник стоимостью 50 тысяч рублей в рассрочку по карте «Халва» сроком на 10 месяцев. Ежемесячный платеж в таком случае составит 5 тысяч рублей.
Где можно найти калькулятор↑
Калькулятор кредита можно найти на сайте банка, предлагающего кредитный продукт. Здесь можно выбрать желаемые сумму, срок кредитования. Обычно процентная ставка в банковском калькуляторе бывает минимальной. Однако на деле она может быть выше, окончательное решение по ней принимает банк после одобрения заемщика.
Есть множество независимых сайтов, предлагающих бесплатные кредитные калькуляторы. У них есть ряд преимуществ в сравнении с банком, они дают более полную картину по расчету. Это возможности:
- указать процентную ставку — заемщик может оценить размер платежа как по минимальному, так и по максимальному проценту;
- включить в стоимость кредита дополнительные расходы — некоторые банки, чтобы заемщик получил наиболее выгодный процент, предлагают оформить ему договор страхования. Соответственно, стоимость страховки можно учесть в кредитном калькуляторе;
- спланировать досрочное погашение — можно включить в калькулятор как полное погашение, так и частичное погашение. Последний вариант может быть разовым, а также в виде ежемесячных платежей. Такой формат позволяет точно определить полную стоимость кредита и итоговый размер переплаты.
Самостоятельный расчет↑
Получить полную картинку по кредиту можно и самостоятельно. Однако данный способ рискованный, ведь можно допустить ошибки в расчетах. Здесь многое будет зависеть от вида платежа: аннуитетный предполагает равные платежи в течение всего периода, при дифференцированных размер ежемесячных взносов будет отличаться.
Аннуитетный платеж↑
Для расчета ежемесячного аннуитетного платежа необходимо определить коэффициент аннуитета.
Сумма кредита × коэффициент аннуитета
Чтобы рассчитать коэффициент аннуитета, надо использовать следующую формулу:
(Месячная процентная ставка × (1 + месячная процентная ставка) количество платежей) /
(1 + месячная процентная ставка) количество платежей - 1
Формула отличается в зависимости от конкретного банка.
Допустим, возьмем кредит на 100 000 рублей сроком на 24 месяца по ставке 15%.
Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25% или 0,0125.
Количество платежей — 24.
Переносим данные в нашу формулу:
0,0125 × (1 + 0,0125) 24 / ((1 + 0,0125) 24 - 1) = 0,0484866.
Далее определяем ежемесячный платеж: 100 000 × 0,0484866 = 4848,66 рублей.
Дифференцированный платеж↑
В нашем случае сумма — 100 000 рублей сроком на 24 месяца, а значит ежемесячная часть основного долга составит 100 000 / 24 = 4 166,67 рублей.
Представим, что в первом месяце – 30 календарных дней. Сумма процентов составит:
100 000 × 15% × 30 / 365 = 1232,87.
Во втором месяце сумма долга будет ниже, а значит по аналогичной формуле пересчитают и проценты. Значит платеж станет меньше.
Однако все-таки лучше использовать для расчетов опции, где достаточно просто внести интересующие вас данные. Так вы исключите ошибки и получите полную картину по кредиту.